「有錢醫病」比「有錢」更重要
步入50歲後，我們最關心的話題，往往從事業成就轉向身體健康。隨之而來的，是對醫療開支的深切焦慮。公立醫院輪候時間長，私家醫院收費高昂，一場突如其來的疾病，足以將畢生積蓄掏空。許多人年輕時依賴公司醫保，退休後保障瞬間歸零。
此時，一份能長久依賴的個人醫療保險，便成為守護退休生活質素的「防火牆」。問題是，市面上選擇眾多，特別是近年政府力推的「自願醫保計劃」(VHIS)，與傳統醫保相比，究竟哪個更適合我們「銀髮族」？
自願醫保 (VHIS) 勝在哪裡？
自願醫保並非全新的險種，而是在傳統醫保基礎上，增加了一系列符合政府規定標準的「官方認證」保障。
對於50+人士而言，VHIS的幾大特點尤為關鍵：
- 保證續保至100歲： 這是VHIS最核心的優勢。傳統醫保可能因受保人健康狀況變差或索償記錄過多，而在續保時增加不保事項，甚至拒絕續保。VHIS則明確規定，保險公司 必須 無條件讓你續保至100歲，不會因你年紀大了、病多了而將你「踢走」，提供了無可比擬的長期安全感。
- 不設「終身保障限額」： 很多傳統醫保設有一個終身賠償上限，一旦用盡，保障便會終止。VHIS則不設此限，只設年度保障限額，每年續保後，保障額會重新「打滿」，確保你在面對慢性或復發性疾病時，有持續的保障。
- 覆蓋「未知的已有疾病」： 這是另一大福音。如果你在投保時，有一些自己也不知道的潛在疾病（例如未被發現的早期腫瘤），VHIS在保單生效一段時間後（通常由第二年起部分覆蓋，第四年起全面覆蓋），仍會為這些疾病提供保障。傳統醫保對此則一概不保。
- 保障範圍更廣： VHIS標準化地覆蓋了多項重要治療，如訂明診斷成像檢測（如CT、MRI）、非手術癌症治療（如化療、標靶藥）以及精神科住院治療等，保障更為全面。 第二部分：傳統醫保還有存在價值嗎？
既然VHIS優點眾多，是否意味著傳統醫保已無用武之地？
不一定。在某些特定情況下，傳統醫保仍有其靈活性：
- 保費可能更低： 對於身體非常健康、沒有任何過往病史的50+人士，部分傳統醫保的入門計劃保費可能比VHIS稍低。
- 核保可能更寬鬆（對特定情況）： 雖然VHIS保證續保，但首次投保時的核保依然嚴格。對於某些特定健康問題，個別傳統醫保的核保政策可能反而更具彈性。
- 更高的保障自由度： 部分高端的傳統醫保可能提供比VHIS靈活計劃更高的保障額度或更廣泛的全球醫療網絡，適合經常旅居海外的人士。
「50+」投保決策樹：我該如何選擇？
- 如果你沒有任何個人醫保： 首選自願醫保 (VHIS)。其「保證續保」和「覆蓋未知已有疾病」的特性，為你的晚年提供了最堅實的保障基礎，這是傳統醫保無法比擬的。
- 如果你已持有一份舊的傳統醫保： 不要輕易斷保！ 應先拿著舊保單尋求專業意見，將其與VHIS進行詳細比較。如果舊保單的保障範圍不錯，且保費合理，可以考慮保留。或者，可以查詢保險公司是否提供將舊保單「轉移」至VHIS計劃的選項，這或能讓你免去重新核保的煩惱。
- 如果預算充足，追求更高保障： 可以考慮 「VHIS靈活計劃」 或 「高端醫療保險」。它們在VHIS標準計劃的基礎上，提供了更高的病房級別（如半私家或私家房）、更高的保障額，甚至零墊底費的「全包」選項，讓你享有更舒適、自由的醫療服務。
特別提醒：善用政府福利——長者醫療券 年滿65歲的香港居民，每年可獲發長者醫療券。雖然醫療券金額不足以應付大型手術，但可用於支付VHIS的保費，或用於普通門診、身體檢查等，與你的醫療保險形成互補。
為健康上一道「雙重保險」 步入人生下半場，健康就是我們最寶貴的資產。一份可靠的醫療保險，如同為這份資產聘請了一位全天候的財務保鏢。對於50+的我們來說，自願醫保（VHIS）憑藉其長期的承諾和全面的保障，無疑是構建退休醫療安全網的首選。它不僅是一份保單，更是一份讓我們能安心、有尊嚴地面對未來健康挑戰的信心。
在檢視你的退休金之餘，請務必也為你的醫療保障做一次全面的「體檢」。
